2018年6月9日 星期六

該不該留資產給子女?留多少?三個良心建議

愛到底要給多少才算剛剛好?父母對子女的愛很難剛剛好,大部分的人都是「愛、愛、愛,愛不完」。

最近一位朋友幫小孩置產,買了一棟台北蛋黃區的新成屋給兒子,但是為了週轉資金的問題忙得筋疲力竭,她感慨的說:兒子好像一點都不體會她的辛勞,也不會感激媽媽為他做的事,突然覺得很不值得。我說:這是妳一廂情願地以為,但他不會覺得妳在幫他。朋友的小孩從小衣食無慮,物質富盈,生活優渥,所以當然不會認為置產對他是一件重要的事。

很多我們50+這一代的人已經開始想應該留多少給子女才是適當的問題,就算還沒開始安排,卻都放在心上。該留多少?這個問題真的見仁見智,每個人的財務狀況不同,安排和想法當然也有所不同。但是一定要留嗎?這倒是值得辯論的議題。西方社會似乎比較沒有這樣的包袱,像美國股神巴菲特和微軟創辦人比爾蓋茲等一些企業家都承諾捐出99%的資產做公益,怕的就是小孩失去奮鬥的動力,這樣的觀念一直在擴散。

但是東方社會比較難做到,主要是家庭觀念濃厚,不會把小孩當分離獨立的個體,所以有能力的人早早就做安排了。但是該給多少才適當呢?給多了,怕小孩不努力,給少了,怕小孩吃苦,真是兩難。可不可以不要給那麼多?但我的朋友就說,「這些早晚還不都是要給他,我得趁我意識清楚的時候趕快完成」。是的,我們就是讓小孩認為遲早都是要給他的,所以他覺得理所當然。

對於要不要、該不該分配資產給小孩,我建議可以參考下列三個步驟:

一、          先為自己留夠本再去擔心子女
至少要讓自己有能力承擔下半輩子的生活及醫療費用,不造成子女的負擔為優先考量。何況我們也必須假設萬一活很久,我們必須存的錢可能要比想像要多很多,最好是算一下留下來的錢能夠負擔到95歲的生活是比較保險。除了必要花費,父母也應該留些資產讓自己過個有尊嚴又安心的晚年,可能也想多去旅行或是完成自己的夢想,所以可以準備但先不要急著轉給小孩。

二、行有餘力的話可以幫助他們付首次購屋頭期款或是留一棟房子
由於台灣的現況處於高房價,低薪資的狀態,很多年輕人終其一生的儲蓄也買不起一棟市區的房子。我身邊有很多朋友都表示,如果有能力的話希望可以留一棟房子給小孩,再沒能力至少幫他們負擔購屋初期的自備款,我認為這也是長輩一種疼惜後輩的心意,無可厚非也非常符合現代父母的想法。

三、再有剩餘請做公益
對於那些富裕的父母而言,我覺得留一棟房子和必要的保險給子女也已經足夠,不要再多給了。給得更多,對子女來說不見得是禮物,反而可能是一種傷害,剝奪他們努力的動力。倘若以上都完成了還行有餘力的話,就多做公益或捐贈給慈善機構,取之於社會,用之於社會,也算是讓財富更有價值。

沒能力幫助小孩的父母請不用自責
至於沒能力幫助小孩的父母請不用自責,這不是你的錯,你已經盡了最大努力。天下父母心,不管能不能為子女購屋,愛都是不變的。往好處想就是因為給不起,通常子女也會斷了這個念頭,專心為自己的人生打拼。有句話叫「千金難買少年窮」,窮困能激發動力,發憤圖強,最好是少年時就養成奮鬥的個性,一生受用無窮。能將兒女養育長大成人,讓他受教育、獨立自主已是送給他們最好的禮物。

千萬不要獻出自己的養老金
唯一不要做的是,父母節衣縮食幫子女存筆置產費用,卻犧牲了自己的養老費用,等到衰老病痛時只能看子女臉色。萬一有父母如此做,也期盼為人子女的千萬不要認為這是理所當然。倘若子女能夠體會父母這種心意而心存感激的話,至少讓父母有些安慰。

最看不慣的就是父母自己省吃儉用,卻讓小孩吃香喝辣的,這樣的父母可能養成小孩理所當然和不知感激的個性。我有位朋友資產億來億去,卻常以公車代步,搭飛機坐經濟艙,吃路邊攤,十分節儉,然而他的一對女兒卻一身名牌,出入五星級飯店,出國必搭商務艙。我們這些朋友常嘲笑他再不多對自己好一點,未來財產一定是留給另外兩個陌生男人。

總之該不該留資產給小孩?以及留多少?這事關你的價值觀,智慧還有與小孩的關係吧。最重要的,對自己好一點!

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